マイカーローンを利用すれば、高額な車にも手が届きやすくなるので、手持ちの資金が少ない方にはおすすめです。一方で、ローンの審査は厳格に行われ、提出書類もいくつか必要です。事前に傾向を知り、対策を準備しておくと良いでしょう。

ここでは、マイカーローンの審査に落ちる理由を見ながら、審査をスムーズに通るためのポイントを解説します。

マイカーローン審査の基本的な流れ

まずはマイカーローンの審査がどのような流れで進められるのかを見ていきます。

審査の流れとは？

マイカーローンの審査は、金融機関により若干の違いはありますが、一般的には以下のステップで進行します。

1. 仮審査（任意）

仮審査は本審査に進む前段階の簡易的な審査です。任意なので受けなくても本審査には進めますが、審査に通るか不安のある方は、受けておくと良いでしょう。

現在は多くの金融機関やディーラーで、手軽にオンラインでも申し込みができるようになっています。

2. 本審査、申し込み

必要書類を提出し、本審査を受けます。契約のための申込書もこの段階で提出します（本審査後に改めて申込書を提出する場合もあります）。提出された書類に加え、信用情報機関にある信用情報が審査されます。信用情報にはローンの返済履歴や現在の負債状況などが含まれます。

3. 結果通知:

本審査が完了すると、借入希望者に結果が通知されます。通知は通常、電子メールや郵送で行われ、審査結果の詳細が説明されます。本審査期間は金融機関やディーラーによって異なりますが、数日から数週間程度が一般的です。書類に不備がある場合や、申請が多い時期などには、より時間がかかることもあります。

４. 契約:

本審査に通った場合、ローン契約が締結されます。契約書には、借入金額、利率、返済期間などの詳細が記載されています。

審査で重視されるポイント

マイカーローンの審査では、以下のポイントが特に重視されます。

年収：

一定以上の年収が必要であるほか、審査時に申告した収入が継続的であることも重要です。そのため、収入の安定性を証明できる給与明細や税金関連の申告書・証明書などの書類が求められます。

職業：

安定した職業は審査に有利です。例えば、会社員や公務員は収入が安定していると見なされます。一方、フリーランスや契約社員は、追加の証明書類を提出して収入の安定性を示さないといけない場合もあります。

信用情報：

信用情報機関からの報告書に基づいて過去の返済履歴や現在の借入れ状況などが評価されます。過去にローンの滞納がある場合や、現在、多額の借り入れがある場合は審査に影響します。

勤続年数：

長期の勤続は審査に有利に働きます。勤続年数が短い場合は、他の方法で返済能力を示す必要に迫られるかもしれません。

マイカーローン審査に落ちる主な理由

マイカーローンの審査では、返済能力があり、返済する意思があることを示すことが重要です。特に以下のような場合は審査に落ちるリスクが高まりますので注意しましょう。

年収と借入額のバランス

年収に占める返済額の割合が高すぎると、審査に落ちるリスクが高まります。一般的に、年間のローン返済額が年収の25～35％に収まることが望ましいとされています。返済額が高すぎる場合、借入希望額を減らすか、より長い返済期間を選択することで、返済負担を軽減できます。

雇用形態と安定性

雇用形態が安定していることも審査に重要です。例えば、非正規雇用や自営業者、学生などの場合、雇用が不安定で審査に通りにくいとされています。安定した職業と勤め先は、返済能力を示す重要な指標となります。非正規雇用者や自営業者の場合、返済能力を示すための追加の書類が必要となることもあります。

他の借入れや信用情報

既存の借入れや過去の返済トラブルは、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。特に、他のローンの返済額が大きすぎる場合、新たなローンの返済が難しいと判断されることがあります。このためには、他の借入れの状況を整理し、可能な限り返済を進めることが重要です。

マイカーローン審査に落ちた後の対処法

審査に落ちた場合でもあきらめず、以下のような対処法を試みてください。再審査によってローンが組めるようになる可能性があります。

借入希望額を見直す

先述したように、適切な借入額は、年収の25～35％の年間返済額に収めることが望ましいとされています。従って、車のランクを落とすか、頭金の額を増やすことで、借入希望額を減らし、審査通過の確率を高めることができます。また、ローンの返済期間を延長することで、月々の返済額を減らすことも一つの方法です。

他のローンを返済する

他の大きな借入れがある場合、それらを返済することで、新たな借入の返済能力を示すことができます。他の借入れを早期に完済することで、返済能力を高め、信用スコアを改善することができます。

再審査のタイミングと方法

再審査を申し込む最適なタイミングは、金融状況が改善された後です。これには、収入の増加、他のローンの返済、信用情報の改善などが含まれます。

再審査のプロセスは初回の申し込みと似ており、新たに申し込みを行い、必要書類を提出します。信用情報が改善された証拠や、返済能力が高まったことを示す書類を提出することが有効です。

マイカーローン審査に通るための具体的な準備

マイカーローンの再審査には手間も時間もかかります。また、落ちてしまうと信用情報に記録も残ってしまうため、なるべく一回で審査が通るよう、しっかり準備をしましょう。

審査基準を満たすための準備

マイカーローンの審査基準を満たすためには、以下の準備が重要です。

書類の準備：

審査に必要な書類は、本人確認書類（免許証、パスポートなど）、所得証明資料（源泉徴収票、確定申告書など）、車の見積書、カーローンの返済に使う預金口座番号などです。

信用情報の改善：

現在の借入れの返済状況を改善することで、信用情報を向上させることができます。定期的な返済を続け、延滞がないことを証明する記録が役立ちます。

審査で有利に働く要素

審査に有利に働く要素としては、以下の点が挙げられます。

安定した収入：

安定した収入があることは、返済能力の証明となります。特に、長期にわたる安定した雇用が証明されると、審査に有利です。

良好な信用履歴：

過去に返済トラブルがないことは、信用情報に良い影響を与えます。定期的な返済履歴や、他のローンの早期完済などが信用情報にプラスに働きます。

まとめ – マイカーローン審査に落ちたら再チャレンジの準備を

マイカーローンの審査は複数の要素に基づいて行われ、年収、職業、信用情報などが重要なポイントになります。審査に落ちた場合は、借入額の見直しや他のローンの返済、信用情報の改善などを通じて、再審査に備えましょう。適切な準備と条件の改善により、再審査の成功率を高めることができます。マイカーローンの審査を無事通過し、夢の車を手に入れるためにも、上記を参考にしてみてください。